ऋण अवधि आपके भुगतान को कैसे बदलती है
EMI और अवधि के बीच का व्यापार-बंद सममित नहीं है। असली संख्याएँ देखना आम तौर पर फ़ैसला बदल देता है।
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8.5% पर ₹40 लाख के ऋण का हिसाब
देखिए बीस से तीस साल के बीच क्या होता है। EMI ₹3,956 प्रति माह घटती है — लगभग 11%। कुल ब्याज ₹27.4 लाख बढ़ता है — लगभग 63%।
वे अतिरिक्त दस साल चार हज़ार रुपए से भी कम की मासिक राहत देते हैं और सत्ताईस लाख से अधिक की लागत लेते हैं। इस तरह कहने पर व्यापार-बंद शायद ही आकर्षक दिखता है।
| अवधि | EMI | कुल ब्याज | कुल चुकाया गया |
|---|---|---|---|
| 10 साल | ₹49,589 | ₹19,50,673 | ₹59,50,673 |
| 15 साल | ₹39,392 | ₹30,90,559 | ₹70,90,559 |
| 20 साल | ₹34,713 | ₹43,31,161 | ₹83,31,161 |
| 25 साल | ₹32,215 | ₹56,64,436 | ₹96,64,436 |
| 30 साल | ₹30,757 | ₹70,72,367 | ₹1,10,72,367 |
रिश्ता समतल क्यों होता है
अवधि के मुकाबले EMI का वक्र पहले तीखा और फिर लगभग समतल होता है। पाँच साल से दस साल जाने पर किश्त काफ़ी घट जाती है। पच्चीस से तीस जाने पर बमुश्किल हिलती है।
कारण यह है कि एक निश्चित बिंदु के बाद लगभग पूरी किश्त ब्याज को ढक रही होती है न कि मूलधन घटा रही होती है, इसलिए साल जोड़ने से भुगतान घटाने में बहुत कम मदद मिलती है जबकि ब्याज काफ़ी बढ़ता है।
जो व्यावहारिक नियम निकलता है वह है: आम तौर पर एक ऐसी अवधि होती है जिसके आगे बढ़ाना शुद्ध लागत के करीब होता है। विशिष्ट भारतीय होम लोन दरों पर वह बिंदु लगभग बीस साल के आसपास आता है।
फ्लोटिंग-दर की उलझन
ज़्यादातर भारतीय होम लोन फ्लोटिंग होते हैं और रेपो दर से जुड़े होते हैं। जब बेंचमार्क बढ़ता है, ऋणदाता आम तौर पर EMI स्थिर रखते हैं और अवधि बढ़ा देते हैं।
इसका मतलब है कि आपकी अवधि आपके कुछ किए बिना या आपसे पूछे बिना लंबी हो सकती है। जो ऋण आपने बीस साल का लिया था वह चुपचाप चौबीस साल का बन सकता है। हर दर संशोधन के बाद अपना अमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल जाँचें, और ऋणदाता से EMI बढ़ाकर अवधि वही रखने को कहने पर विचार करें।
चुनने का एक समझदार तरीका
- वह EMI निकालें जो आप एक ख़राब महीने में भी चुका सकें — कम वेरिएबल पे, कोई मेडिकल खर्च, नौकरी के बीच का समय।
- सबसे छोटी अवधि चुनें जिसकी EMI उस आँकड़े के अंदर फिट हो, न कि आपके सबसे अच्छे महीने के अंदर।
- अगर सबसे छोटी आरामदायक अवधि भी बहुत लंबी है, तो यह उपयोगी जानकारी है कि खरीदारी बिल्कुल वहनीय है या नहीं।
- आप हमेशा लंबी अवधि छोटी करने के लिए प्रीपे कर सकते हैं। छोटी अवधि को मुश्किल समय में आसानी से नहीं बढ़ा सकते, इसलिए सतर्कता की ओर थोड़ा झुकें और आक्रामक रूप से प्रीपे करें।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
क्या लंबी अवधि कभी सही चुनाव होती है?
क्या मुझे शुरुआत में ही प्रीपे करना चाहिए या अवधि छोटी रखनी चाहिए?
क्या बैंक मुझे बताता है कि मेरी अवधि कब बदलती है?
आधिकारिक स्रोत
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- भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) · Last verified 9 August 2026