होम लोन EMI कैसे घटाएँ

सबसे सस्ता विकल्प आम तौर पर वही होता है जिसे लोग छोड़ देते हैं। अगर आपने ऋण कुछ समय पहले लिया था, तो आपकी प्रभावी दर उससे काफ़ी ऊपर हो सकती है जो वही ऋणदाता नए उधारकर्ताओं को देता है, क्योंकि बेंचमार्क पर स्प्रेड स्वीकृति के समय तय हुआ था।

ऋणदाता अक्सर रूपांतरण या स्विच शुल्क पर स्प्रेड घटाने की पेशकश करते हैं, जो आम तौर पर बकाया राशि का एक छोटा प्रतिशत होता है। उस एकमुश्त शुल्क की तुलना बची अवधि पर बचाए गए ब्याज से करें — बड़ी बकाया राशि और सालों बचे होने पर, यह आम तौर पर कुछ महीनों में अपनी कीमत वसूल कर लेता है।

लिखित में पूछें और खासकर पूछें कि वे कौन सी दर दे सकते हैं और स्विच शुल्क क्या है। धुँधला सवाल धुँधला जवाब लाता है।

ऋण को कम दर पर किसी और ऋणदाता के पास ले जाने से काफ़ी बचत हो सकती है, लेकिन यह केवल कुछ शर्तों के तहत ही मेहनत के लायक है।

• दर का अंतर सार्थक होना चाहिए — छोटा अंतर लागतें नहीं ढकेगा।
• पर्याप्त अवधि बची होनी चाहिए। ऋण के अंतिम वर्षों में ट्रांसफर बहुत कम बचाता है, क्योंकि ज़्यादातर ब्याज चुकाया जा चुका होता है।
• नए ऋणदाता की प्रोसेसिंग फ़ीस, कानूनी और मूल्यांकन शुल्क, और नए दस्तावेज़ों की लागत का हिसाब लगाएँ।
• अपने मौजूदा ऋणदाता को बताएँ कि आप इस पर विचार कर रहे हैं। वे अकाउंट खोने के बजाय अक्सर दर का मुकाबला कर लेंगे, जिससे आपको कागज़ी कार्रवाई के बिना ही बचत मिल जाती है।

प्रीपे करने से बकाया मूलधन घटता है, इसलिए हर आने वाले महीने पर छोटे बैलेंस का ब्याज लगता है। यह कुल ब्याज घटाने का सबसे भरोसेमंद तरीका है, और जितनी जल्दी हो उतनी अधिक बचत।

महत्वपूर्ण बात — ऋणदाता से पूछें कि बचत का क्या करना है। EMI वही रखकर अवधि छोटी करना, EMI घटाकर अवधि वही रखने से कहीं अधिक बचाता है। ऋणदाता आम तौर पर पहले वाला ही करते हैं, लेकिन पुष्टि कर लें।

व्यक्तियों द्वारा लिए गए फ्लोटिंग-दर होम लोन पर फोरक्लोज़र या प्रीपेमेंट पेनल्टी नहीं लगाई जा सकती। अगर आपसे कोई लगाई जाए, तो उसे चुनौती दें।

• अवधि बढ़ाना किश्त तुरंत घटाता है और कुल ब्याज काफ़ी बढ़ाता है। यह नकदी प्रवाह का समाधान है, बचत नहीं।
• एकमुश्त प्रीपेमेंट करके EMI घटाने को कहना (अवधि छोटी करने के बजाय) मासिक खर्च घटाता है जबकि कम ब्याज बचाता है।
• स्टेप-अप या स्टेप-डाउन चुकौती संरचना, जहाँ मिलती है, भुगतान घटाने के बजाय अवधि के आसपास खिसकाती है।
• ये तब जायज़ हैं जब मासिक नकदी प्रवाह सचमुच तंग हो। ये बचत नहीं हैं, और यह साफ़ रहना उचित है कि आप कौन सी समस्या हल कर रहे हैं।

पुरानी व्यवस्था के तहत, स्व-अधिभोगित घर के ब्याज पर धारा 24(b) के अंतर्गत साल में ₹2,00,000 तक की कटौती मिलती है, और मूलधन की चुकौती ₹1,50,000 की धारा 80C सीमा में गिनती है। नई व्यवस्था के तहत स्व-अधिभोगित संपत्ति के लिए दोनों में से कुछ भी उपलब्ध नहीं है।

यह प्रीपेमेंट के हिसाब को बदल देता है। पुरानी व्यवस्था में आपके ब्याज का एक हिस्सा कर कटौती से प्रभावी रूप से सब्सिडी होता है, जो प्रीपे करने के लाभ को थोड़ा घटाता है। नई व्यवस्था में ऐसा कोई ऑफसेट नहीं है, और प्रीपेमेंट सीधे तौर पर अधिक लाभदायक है।