अपनी सैलरी पर आपको कितना होम लोन मिल सकता है

पात्रता पीछे से निकाली जाती है। लेंडर पहले तय करता है कि आप मासिक कितना भुगतान संभाल सकते हैं, फिर उस लोन राशि को खोजता है जिसकी EMI उसके भीतर बैठे।

इस्तेमाल होने वाला अनुपात आम तौर पर FOIR — fixed obligation to income ratio कहलाता है। ज़्यादातर लेंडर आपके सभी लोनों की कुल EMI को मासिक शुद्ध आय के लगभग 50–60% तक सीमित करते हैं, और कम आय और बड़े लोनों पर कम अनुपात इस्तेमाल करते हैं।

1. मासिक शुद्ध आय से शुरुआत करें — टेक-होम, CTC नहीं।
2. लेंडर का अनुपात लगाएँ। ₹1,00,000 शुद्ध पर 50% अनुपात से कुल EMI क्षमता ₹50,000 होती है।
3. मौजूदा EMI घटाएँ। ₹15,000 की कार लोन EMI से ₹35,000 बचते हैं।
4. वह लोन राशि खोजें जिसकी EMI उसके बराबर हो। 20 साल के लिए 8.5% पर, ₹35,000 मासिक लगभग ₹40.3 लाख सपोर्ट करता है।
5. संपत्ति मूल्य के विरुद्ध लोन-टू-वैल्यू सीमा लगाएँ, और दोनों आँकड़ों में कम वाला लें।

आय पात्रता सिर्फ़ एक बाधा है। लेंडर लोन को संपत्ति मूल्य के हिस्से के रूप में भी सीमित करते हैं, और दोनों एक साथ लागू होती हैं — आपको कम वाला मिलता है।

व्यावहारिक परिणाम यह है कि शेष राशि आप खुद देते हैं, उपर से स्टाम्प ड्यूटी और पंजीकरण, जो आम तौर पर लोन से पूरी तरह बाहर होते हैं। जो खरीदार सिर्फ़ डाउन पेमेंट की योजना बनाता है और स्टाम्प ड्यूटी भूल जाता है, वह बिल्कुल ग़लत समय पर पर्याप्त रकम से कम पड़ जाता है।

• आयु और शेष कार्य जीवन। कार्यकाल आम तौर पर तय सेवानिवृत्ति आयु से आगे नहीं बढ़ सकता, और छोटा कार्यकाल उसी लोन के लिए ऊँची EMI का मतलब है, जो पात्रता घटाता है।
• क्रेडिट स्कोर। कमज़ोर स्कोर का मतलब ऊँची दर, कम अनुपात या अस्वीकृति हो सकती है।
• आय की स्थिरता। स्थापित नियोक्ताओं के वेतनभोगी आवेदकों का आकलन स्वरोज़गार आवेदकों से अलग तरीके से होता है, जिनका आम तौर पर कई वर्षों के दाखिल रिटर्न पर मूल्यांकन किया जाता है।
• आय वाला सह-आवेदक पात्रता को काफ़ी बढ़ा सकता है — और दोनों पक्षों को पूरे कर्ज़ के लिए पूर्ण रूप से उत्तरदायी बना देता है।
• परिवर्तनशील वेतन (variable pay) अक्सर कम आँका या बाहर किया जाता है। यह न मानें कि लेंडर आपके बोनस को वैसे गिनता है जैसे आप गिनते हैं।

स्वीकृत राशि एक अंडरराइटिंग सीमा है — वह बिंदु जहाँ लेंडर को वापसी की चिंता होने लगती है। यह सलाह नहीं है कि आप आराम से क्या वहन कर सकते हैं।

एक काम की निजी कसौटी: वह EMI निकालें जो आप ख़राब महीने में भी दे पाते, घटे हुए परिवर्तनशील वेतन, मेडिकल ख़र्च या नौकरी के बीच के अंतराल के साथ। उस आँकड़े के विरुद्ध उधार लें, अपने सबसे अच्छे महीने के विरुद्ध नहीं।

फिर कुल ब्याज देखें। सबसे लंबे कार्यकाल पर अधिकतम उधार लेना उपलब्ध सबसे महँगा संयोजन है, और अतिरिक्त वर्षों से मासिक राहत आम तौर पर उसके ब्याज से कहीं छोटी होती है।